今年年初央行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中明确提出，要深化金融数据要素应用，加快推进金融机构数字化转型，践行数字普惠机构。加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量。数字化技术的发展与应用给商业银行带来的变革意义深远，如何在新科技发展浪潮中抓住机遇，促进多样化金融服务提升，是当下金融机构关注的热点问题。元宇宙是近年来新技术的热点，也是商业银行纷纷着手布局的新领域，为此本文梳理元宇宙概念，并讨论了元宇宙技术在商业银行中的现状及应用方向。
一、元宇宙概念
元宇宙尚未有明确的官方定义，目前普遍的观点认为，元宇宙是整合网络通信、扩展现实、数字孪生、区块链、人工智能等多种新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态，拥有完整的经济逻辑、数据、物体、内容以及IP，是一个永续在线、不断被刷新的实时数字世界，并且允许每个用户进行内容生产和世界编辑。
元宇宙（Metaverse）概念最早来源于尼尔·斯蒂芬森1992年的科幻小说《雪崩》，从字面上看由Meta（超越）+Universe（宇宙）两部分合成，是感知交互、人工智能、数字孪生、区块链、未来网络等多种前沿技术融合产生的新型互联网应用和社会形态。此外，元宇宙并非是凌驾于现实世界之上的虚拟世界，而是现实世界与数字世界的虚实共生。通过数字孪生技术进行虚拟景象折射，人们的日常社交生活可以在线上高度还原，身份、权利、经济行为等将在元宇宙中体现。我国各行业对元宇宙应用的认识，突出元宇宙虚实交互融合的特色，以现实世界为基础并为现实世界服务，推动经济的高质量发展，同时区别于西方国家提出的“构建去中心化的虚拟世界”，更多强调在数字世界创造数字孪生体。
当前元宇宙已广泛应用于商业、办公、智能制造、数字城市、数字员工等众多领域，但总体情况来看，元宇宙发展仍处在早期阶段。目前各行各业对元宇宙的定义尚未达成共识，相关法律法规还在完善过程中。同时，基于元宇宙开发的产品尚未进入成熟期，关键技术、基础设施、数字终端等仍在布局建设中。尽管如此，随着5G等通信技术的高速发展，元宇宙的应用前景仍值得期待。
二、元宇宙在商业银行中的应用方向
(一)NFT方向
非同质化代币（Non-fungible tokens，NFT）成为支撑元宇宙经济体系的重要技术，主要用于数字藏品开发和数字支付应用。NFT是一种基于区块链智能合约技术的数字化凭证，具有不可复制、防篡改、可追溯的物理特征，可用作对虚拟产品溯源的工具。NFT的底层逻辑是基于区块链技术中的智能合约建立起来的，智能合约是执行多方之间共同达成的协议的程序，当满足某些条件时，指令就会自动执行。即当触发先前编程的条件时，智能合约会自动执行相应的协议。同时无需与任何人互动即可获得服务，例如出租房产、完成交易。基于NFT数字化凭证而具有的唯一性，虚拟世界的数字化产品具有了资产价值。因此，NFT技术代表的发展进程是未来元宇宙数字经济体系的基础。同时，智能合约也是助力NFT强大的重要部分，用于向开发人员确保资产将以某种方式运行，并描述如何与资产的底层功能进行交互。
1、数字货币
元宇宙旨在逐渐融合物理世界和虚拟世界，作为重要支付手段的移动支付在两个世界都表现优异。商业银行一直致力于资产加密的研究，今年以来在数字货币方面也取得了一定进展。而加密资产的概念就是基于这种技术，而NFT将这两个概念更进一步。加密资产对于虚拟金融生态系统非常重要，因为它为人们提供了一种简单、安全和透明的方式，将资金从一个用户转移到另一个用户。与加密平台同时，元宇宙也在发展，具有无限的增长潜力。加密资产和NFT正在推动此类增长，并在释放这项技术的全部潜力方面发挥着重要作用。
传统商业银行由最初的网点汇款花费大量人力和时间，到如今仅需要在银行App上几秒的操作就可以实现资金收付，资金流转效率提升至少千倍。因此，银行元宇宙产品的探索是在满足客户需求的基础上实现便捷的资金流转从而提升社会效率。目前商业银行都在积极进行数字化转型，元宇宙是银行数字化呈现的最终形式，而数字货币是银行在元宇宙产品探索中的有力抓手。
2、数字藏品
银行作为社会经济活动中的重要组成部分，除可以根据自身情况发行数字藏品外，也可以根据实际客户需求代发行相应的数字藏品，并提供数字藏品在元宇宙中的保存服务或是交易工具。同时根据数字藏品的价值，实现向客户鉴权、授信、抵押、转化等金融服务，促进银行产品创新。银行在元宇宙中提供了数字藏品服务不仅有效提高自身资金周转率，还能促进文化和学术等产业的发展。在学术版权方面，避免最先发现理论的科学家由于没有第一时间发表权威期刊的论文而丧失理论的归属；在艺术界助力优秀的画家、音乐家能将自己的作品进行流传交易。在元宇宙中，任何人都可以借助银行提供的服务，发行自己的数字藏品，只不过藏品最终的价值，由元宇宙的市场所决定。这种产品方式，将极大增加银行的影响力。目前，NFT技术发展迅猛，在游戏、艺术收藏、数字音乐等领域得到广泛运用。我国腾讯、京东等公司均已基于该技术发行了数字藏品并获得市场认可。2021年，百信银行发行了四周年纪念NFT数字藏品“4 in love”，成为银行业界的首个NFT数字藏品。
(二)KYC方向
KYC（Know your customer，充分了解你的客户）是银行营销、风控的非常重要的环节。面对“企业用钱急、银行审批慢”的现象一直无法有效解决对，银行出于审慎考虑，对资金需求量大的企业会进行实地尽职调查，这需要大量的人力物力，并且耗费较长时间。如果企业在元宇宙中作为实体的数字孪生方式存在，银行的尽职调查就可以在元宇宙中进行完成，节约大量人力物力的同时还可以大幅度提高审批速度。在元宇宙中，不论是个人还是企业，都能同现实中的个人或是企业形成对应关系，银行在做KYC时，成本就会大幅下降，同时形成可信度较高的人物画像。以个人客户为例，如果现实中的客户没有固定收入，是征信过程中的减分项，在元宇宙中如果该客户诚信很好，并且在元宇宙中有相应的“工作”，能带来稳定的输入，大概率会认为是优质客户。在商业银行元宇宙相关产品开发中，常见于数字员工的应用。
数字员工常见于智能客服机器人，在回答和处理非专业化、复杂化、个性化问题的场景下，准确率已可达90%以上，且可“7×24小时”不间地断提供服务，既可以节省客户的等待时间，又可以为银行大幅减少专家坐席的人力成本。随着AI和人机交互技术的不断进步，虚拟网点也将不再需要真实银行员工的参与，而由AI“扮演”的银行经理将不仅具有人类的外观，其言语、举止、专业水平都将“以假乱真”，实现客户难以察觉的沉浸式体验效果，同时又节约大量人工成本。
三、元宇宙在在商业银行中的应用前景
金融行业是虚拟数字人的重点应用领域之一。中国信息通信研究院发布的《2020年虚拟数字人发展白皮书》指出：虚拟数字人能够有效助力金融机构实现“降本增效”，并且能与服务类场景较多的金融行业天然结合，已经成为了多家金融机构科技创新的重要方向。近年来行业银行积极探索利用大数据和人工智能等技术，建立了基于客户画像的精准营销模型，实现语音召唤金融服务，而元宇宙可以进一步优化商业银行的智能客服场景，通过虚拟社交和实时交互，提升用户的服务体验，并能更及时准确地洞察需求。同时，元宇宙理论上还可以加速实现普惠金融，打破空间上的物理限制，覆盖更广泛的长尾客群，提供无处不在、无时不有的便捷性金融服务。元宇宙未来可能成为银行数字化转型的重要抓手，使银行提供的服务产品、与客户间的交互形式乃至整个行业形态都发生重大的改变。
波士顿咨询（BCG）与微众银行近日联合发布《中国数字财富管理市场报告 2022》指出，疫情影响下增加市场波动和社交距离，推动财富机构的商业模式向轻型投顾、零触办理、快速响应、线上经营等方向发展。而元宇宙作为一种沉浸式的消费，成为吸引客户，增加客户体验，提升商业银行获客、留客的最重要手段，也将成为商业银行未来进入全面竞争的最重要的新抓手。为此，商业银行也积极开展沉浸式体验方面探索，纷纷试水数字员工。
截至目前，在海外市场上，已有包括三菱日联银行、韩国国民银行、汇丰银行等机构分别在一些元宇宙平台上试水，向客户提供部分服务。国内市场方面，包括国有大行在内的多家上市银行积极探索元宇宙领域，并推出AI虚拟数字员工、数字藏品等。商业银行金融服务趋于同质化的当下，元宇宙等新概念为银行探索多元金融服务提供了新途径。目前银行对元宇宙的探索目前集中在虚拟数字员工、虚拟营业厅等方面相对成熟。2021年9月初的服贸会上，工商银行对外展示了该行的虚拟数字人。2021年年底，百信银行推出首位虚拟数字员工“AIYA艾雅”，并担任“AI虚拟品牌官”；2021年12月，江南农商银行与京东智能客服言犀共同合作推出“VTM数字员工”；杭州银行也在半年报中表示，该行围绕“数智人+”发展体系，推出首位数智员工，扩大场景应用范围；推出“音视频协同服务”新模式，构建一体化智能对话分析平台；中信银行数字员工实现重复工作自动化，广泛应用于该行运营、管理等众多领域，已落地场景1000余个，月调用量2.5万余次；中行构建的元宇宙营业厅中，用户无需选择使用代替自身行动的虚拟人物分身，该行直接能将用户的真实形象投入到虚拟的元宇宙空间中，并实现与该行元宇宙营业厅工作人员进行一定的互动。除了数字员工，包括国有大行在内的一些机构也在进军数字藏品。2021年5月，邮储银行与山东首个国有数字藏品交易服务平台“海豹数藏”达成战略合作，运用区块链和大数据等技术，陆续发行首批5件限量数字藏品；北京银行和西安银行也针对春节等特定节日发布相关主题的数字艺术藏品。
新技术的出现往往率先应用在金融行业，商业银行的发展极大程度上反映出新技术的发展史。伴随着金融工具、金融手段的不断创新，商业银行的业务发展向高科技化、高智能化转型，技术成为支撑商业银行不断前行的发展动力，推动商业银行在产品服务领域的不断创新。随着数字经济的快速发展，未来元宇宙在商业银行领域的应用场景也将不断拓宽。
参考文献
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作者：
张琦彬 中央财经大学-北京银行双碳与金融研究中心助理研究员
