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专家观点 | 张蓓：发挥金融作用，推动居民绿色环保生活方式转型

发布时间：2023-09-28作者：


9月24日，中央财经大学绿色金融国际研究院2023年会在北京成功举行。中国人民银行研究局副局长张蓓受邀出席并做主旨演讲，演讲实录如下：

尊敬的各位领导、各位来宾：大家上午好！
非常高兴参加中央财经大学绿色金融国际研究院2023年年会。前面各位专家发言，非常精彩，很有启发。当前各界积极推动生产领域绿色低碳转型，而消费端的绿色转型亦很关键，下面我主要围绕 “发挥金融作用，推动居民绿色环保生活方式转型”谈谈体会和感受。
推动居民绿色环保生活方式转型具有重要意义。一是可促进绿色低碳转型中的良性循环, 是实现碳达峰碳中和目标的重要一环。 近年来，随着经济增长和居民消费水平的提高，由居民生活消费所产生的直接和间接碳排放，已成为碳排放量上升的主要原因之一。根据联合国环境规划署（UNEP）发布的《2020年排放差距报告》，按照基于消费的温室气体核算法计算，全球约三分之二的排放与家庭有关。据国际能源署（IEA）测算，如果在全球范围采取环保生活行动，到2030年，可减少年度二氧化碳排放20亿吨以上，约为净零排放路径下所需减排量的五分之一。因此，减排实际上跟我们每个人都是息息相关的，我们每个人都可以作贡献。
二是有助于释放潜在消费需求，促进经济可持续增长。 受新冠肺炎疫情冲击，逆全球化思潮等因素影响，世界经济复苏乏力。另一方面，随着绿色环保理念持续深入人心，消费的绿色低碳化选择已成为新趋势，可以通过挖掘绿色消费潜力促进经济增长。埃森哲2021中国消费者调研数据显示，43%的受访者愿意为环保产品支付溢价，且收入水平越高，为环保特质付费的意愿越强。近年来，我国绿色升级类消费需求持续释放。2022年我国新能源汽车产销分别完成705.8万辆和688.7万辆，同比分别增长96.9%和93.4%；充换电基础设施建设速度也明显加快。这些都为经济增长注入了动力。
三是能产生多种协同效益，有助于实现更多可持续发展目标。 例如，减少食物浪费、降低能源消耗、减少用水量、通过修理或租赁代替新购物品等绿色环保生活方式，直接降低了人类活动对环境的负面影响，有助于缓解污染等因素引发的健康问题，提高居民生活质量。从消费端减少碳排放对气候变化的影响，也有利于遏制全球气候变暖对生物多样性带来的破坏。此外，绿色环保生活方式还可通过减少能源消费、降低能源价格，帮助消费者特别是低收入群体节省开支。
金融支持绿色低碳生活方式的转型可以从需求和供给两方面发力。 讨论比较多的主要是供给端，例如支持相关绿色产业的发展、增加绿色产品的服务和供给。近年来金融从需求端支持居民绿色生活方式转型也有不少的举措，取得了明显的成效。
一是健全金融支持政策体系，引导金融机构积极支持绿色生活方式转型。 2016年，中国人民银行、原银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加大对绿色消费等新消费重点领域的支持。2021年中国人民银行联合相关部门出台《绿色债券支持项目目录（2021年版）》明确对高效节能家电、绿色建材、新能源汽车、节能建筑、有机农产品和绿色食品的购置消费活动提供金融支持。
二是探索个人碳账户及其场景应用，鼓励引导绿色低碳生活。 例如，2018年中国人民银行衢州市分行牵头创设衢州“个人碳账户”体系，指导辖区银行机构运用金融科技手段，综合折算个人碳减排量，计算碳积分，推动银行个人碳账户的场景应用，实现个人碳账户在金融场景应用领域创新。广东、北京、成都、青岛等地基于个人碳账户，搭建碳普惠平台，鼓励引导居民绿色低碳生活。
三是丰富绿色消费金融产品和服务，支持绿色消费。 例如，一些银行推出绿色低碳主题信用卡，采用可降解环保材质制作卡基，并设置公交出行优惠、新能源汽车购置优惠等权益。一些银行推出绿色住房消费贷款，如果个人或家庭购买绿色住房，可以提供优惠贷款利率。一些银行推出绿色汽车消费贷款，或者合作开展新能源共享汽车业务，客户支付租车费用可享受返息收益。还有保险公司开发“近零碳车险”产品，引入“碳减排承诺”机制，鼓励用户少开车、开新能源车，通过数据设备记录用户碳减排情况，实现全流程监督，如果客户实现承诺，可以给予差别化车险费率优惠。一些地方强化财政金融联动，通过贷款贴息等形式，撬动更多资金流入绿色消费领域，激发居民购买大宗绿色消费品的积极性。
应当看到，绿色消费具有类别丰富、场景分散且复杂等特点，认定标准以及个人碳排放核算尚不完善，加之目前绿色商品在流通和销售过程中对绿色认证信息的披露状况参差不齐，金融机构难以跟踪和认定消费者购买的具体产品或服务是否具有绿色属性。目前绿色消费金融服务还主要局限于新能源车辆或节能建筑购置等领域。
未来，金融机构可借助大数据等科技赋能，在保证个人数据信息安全前提下，基于更全面的个人及家庭碳足迹数据，丰富金融产品和服务，为更多场景下的绿色消费提供金融支持，加强对居民绿色消费行为的激励和引导。此外，从学术研究的角度，该领域也有许多值得研究的课题，如绿色消费的行为机理、对利益相关者的激励约束机制设计、绿色消费政策措施的影响评估等，可利用大数据和行为观察等方法做进一步研究，期待专家和同学们在此领域取得研究成果，为实践提供理论指引和参考。
最后，衷心祝贺中央财经大学绿色金融国际研究院成立七年以来取得的显著成绩，很多研究成果对促进经济社会的绿色低碳发展都具有重要的参考价值，也预祝研究院未来取得更多更好的成绩。谢谢大家！


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