互联网银行是一种新型金融服务机构，不仅为服务对象带来了便利，也为金融机构创造了新的盈利点。然而，互联网银行在国内蓬勃发展的同时，行业内竞争加剧，需要不断创新和优化服务，扩宽市场规模吸引并容纳更多的客户，实现互联网银行长效、永续、增量地发展，以维持互联网银行业的可持续发展。在推进可持续发展的道路上，互联网银行正面临着低碳发展、信息安全、风险管理等问题，本文将从政策、市场及实践经验角度出发，提出推进互联网银行可持续发展的建议，助力互联网银行发展行稳致远。

一、互联网银行发展背景

互联网银行（lnternet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。根据中国互联网络信息中心发布的第51次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2022年12月，我国网民规模达10.67亿，互联网普及率达75.6%，伴随互联网信息技术的普及，“互联网+”的概念逐渐深入到各个领域，互联网技术的创新发展，与金融去中介化与利率市场化的进程相契合，面临如此庞大的用户数量以及市场需求，互联网银行的产生和发展是大势所趋。

（一）互联网银行发展政策分析

国家发布了多项支持互联网银行发展的政策文件。下表所梳理的政策文件可体现政府及监管部门对互联网银行的支持行动。有关政策不仅鼓励互联网银行保持创新，明确特色化发展战略，提高金融服务的普惠性，拓展服务领域和提高发展能力；还有助于规范互联网银行的经营行为，提高互联网银行的运营效率和服务质量；同时加强风险防控和合规管理，提高互联网银行的信息安全水平，增强客户对互联网银行的信任和忠诚度，从而促进互联网银行的可持续发展。

          表1互联网银行相关支持政策

        资料来源：中财大绿金院整理

（二）互联网银行可持续发展的必要性

互联网银行的可持续发展对金融业的生存和发展具有重要意义。首先，互联网银行能够满足长尾群体的需求。2022年日均新设企业2.38万户，中小微企业数量已超过5200万户，但鉴于中小微企业信贷业务的高成本、高风险，传统银行更偏好服务于大型企业。而互联网银行依托强大的互联网、大数据和云计算技术，致力于推进普惠金融发展，有效缓解中小微企业融资问题，提高金融包容性。其次，随着越来越多的用户转向在线银行服务，在线银行交易涉及大量的个人和财务数据，包括账户信息、交易记录和身份验证等，确保这些服务的安全性和环境友好性变得至关重要，用户信息安全成为互联网银行可持续发展必须解决的问题。

同时，我国正大力推进经济社会绿色低碳转型，绿色金融在近年来也实现了迅猛发展，互联网银行作为一种新型金融服务机构也应深度参与其中。例如，中国人民银行发布的《关于建立绿色金融体系的指导意见》与原银保监会发布的《关于构建银行业保险业绿色金融体系的指导意见》，从构建绿色金融体系为切入点，响应外部可持续发展。互联网银行自身还可以从关注环境责任出发，通过采用绿色技术、节能设备和可再生能源等措施，降低碳足迹和环境影响，实现可持续的发展。互联网银行的可持续发展能够为金融业带来更广阔的发展前景，推动实现更加可持续的金融服务模式。

二、互联网银行可持续发展实践

（一）互联网银行可持续发展市场现状

近年来，多家互联网企业加速金融版图布局，而其也将其产业优势融入进银行业中。在大数据、人工智能、区块链等技术应用方面，互联网巨头们相比一般的科技公司甚至大中型银行具有更强的研发能力，可以根据企业自身业务积累的数据及经验，在银行端具备开发独具特色产品的功能，同时通过互联网经验所打造的银行管理体系还能够有效提升业务发展的多元化和稳健性。借助互联网技术和大数据分析能力，互联网银行能够更好地满足消费者的个性化需求。通过深度挖掘用户数据，互联网银行不仅能为用户提供个性化的金融产品和服务以增强用户粘性和满意度，还能通过合作与创新，与互联网公司、传统银行、保险公司等合作，共享资源和优势，提供更全面的金融生态系统。

随着越来越多的互联网公司加速布局金融领域，此类互联网银行正面临着来自传统银行和其他金融科技公司的激烈竞争，这种竞争迫使互联网银行必须提高其服务质量、创新产品并降低成本，以保持其竞争优势，这为其可持续发展提出了新的考验。

首先，互联网银行具备数字化特征，其能源消耗和碳排放量较之传统银行可能更高，尤其是数据中心和服务器的能源消耗较高。其次，互联网银行在数字服务和电子交易方面的依赖性导致了电子垃圾的产生和处理问题。废弃的电子设备和电子垃圾对环境造成潜在的危害。同时，互联网银行在运营过程中也有可能在投融资环节为高碳项目提供融资，间接对环境产生负面影响。此外，银行还具备着影响消费者行为的作用，绿色发展已经是社会风潮，银行也对消费者绿色低碳的消费及支付行为担负着引导责任。

（二）互联网银行可持续发展案例分析

微众银行于2021年正式构建ESG战略体系，实现以“让金融普惠大众”为核心价值导向。其以碳排放特点、可持续发展运营模式和科技能力为基础，制定碳减排目标和碳中和路径，并在2022年首次实现了运营层面的碳中和。同时，微众银行致力于发展普惠金融，专注于小微企业和大众的金融需求，并通过科技手段不断创新，为广大小微企业和个人客户提供优质的金融服务。针对特殊客群，微众银行深入了解老年人、视障、听障等人群对金融服务和生活的需求，加强了金融服务的适老化和无障碍化。在履行社会责任方面，微众银行加入了由中国社会福利基金会发起的免费午餐公益项目，并响应国家稳就业保市场政策号召，联合智联招聘开展了“惠蓝种子计划”科创企业联合校园招聘活动，为中小微企业提供人才发展服务。

由蚂蚁集团发起成立的网商银行，其战略定位是服务小微和农村群体，以实现普惠小微、农村金融和小微绿色金融等业务目标。该银行的ESG战略以科技驱动为特色，通过“310”纯线上贷款模式，服务了大量难以获得金融支持的小微经营者。此外，网商银行还通过“小微绿色评价体系”，鼓励并支持小微经营者进行绿色化转型，帮助他们获得更多的绿色贷款利率优惠。截至2022年底，网商银行的普惠金融服务覆盖了超过1000个涉农区县，达到了全国总数的一半。在普惠小微方面，网商银行正探索通过智能感知和智能交互技术，为各行各业的小微商家提供更加精准的金融服务，以更好地满足小微金融诉求从“有没有”到“够不够”的新需求。在农村金融方面，网商银行开发了卫星遥感风控系统“大山雀”，已应用于所有合作区县，服务超过60万种植大户，以硬科技助力农村金融发展。在绿色低碳方面，网商银行通过基于企业知识图谱技术的“大雁系统”和“绿色经营”互动小程序，为小微经销商提供超过200亿的绿色采购贷款，并鼓励推广绿色低碳的经营行为。

三、互联网银行可持续发展建议

互联网银行自身能力提升实现可持续发展可从能源管理、三废治理、环境风险评价和技术创新方向切入。能源管理方面，互联网银行可以考虑采用绿色能源和高效能源管理技术来降低数据中心的能源消耗。这包括使用可再生能源、优化服务器架构和散热系统，以及采用虚拟化技术等措施来减少能源消耗，设立科学碳目标。废弃物管理方面，互联网银行可以制定有效的电子垃圾管理政策，包括回收和再利用旧设备、推广可持续的电子产品设计，以减少废弃物产生，并确保合规处理和处置电子垃圾。环境风险评价方面，互联网银行还应评估和管理与其业务活动相关的环境风险，纳入环境可持续性因素，并与环境专家合作，以最小化业务对环境的负面影响。互联网银行还可以积极应用创新技术，如人工智能、大数据、物联网等，降低成本的同时提升运营效率。这些技术可应用于风险管理、客户服务、反欺诈措施和数据分析等领域，推动可持续发展的实现。此外，为支持可持续发展和环境友好的借贷和投资活动，互联网银行可以推出面向绿色和可持续项目的金融产品和服务，如绿色贷款、可再生能源投资和环境保护基金等。

推进相关产业绿色低碳转型，实现社会全面可持续发展，互联网银行可从自身影响力和技术优势入手。通过互联网企业本身及其互联网银行的自身影响力，于用户端通过引导教育、活动激励等方式提高用户对环境问题和可持续金融的认识和意识，同时促进可持续金融的实践；同时还可积极开展外部合作，与环境组织、研究机构和其他金融机构建立合作伙伴关系，共同推动可持续发展的议程，分享经验、开展合作项目和共同制定标准。在技术端互联网银行应致力于简化产品设计和操作流程并从网络安全端入手实现银行可持续发展，通过提供易于理解和使用的数字工具，培训并提高用户的数字技能；同时还可强化数据隐私保护措施，包括使用加密技术、建立安全的数据存储和传输系统，保障银行及客户的数据隐私安全。此外，互联网银行还应积极参与社会责任投资，支持社会和环境可持续发展的项目和组织，包括投资教育、社区发展和公益事业，并支持与、可再生能源、清洁技术等，助力全社会走上可持续发展的道路。

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作者：

俞越 中央财经大学绿色金融国际研究院研究员，长三角绿色价值投资研究院研究员

吕靖松 长三角绿色价值投资研究院科研助理

施懿宸 中财绿指(北京) 信息咨询有限公司首席经济学家