气候融资全球创新实验室由英国、美国、德国、澳大利亚和荷兰等国政府与彭博慈善基金会、洛克菲勒基金会和国际农业发展基金会（IFAD）等成员共同建立，旨在开发创新金融工具，推动发展中国家减缓和适应气候变化领域的私人投资。该实验室创建于2014年，目前已经支持了41个创新的气候金融解决方案，为应对气候变化和促进可持续发展行动撬动了20.7亿美元资金[1]。本文通过分析气候融资全球创新实验室开发的气候风险区块链农作物保险项目情况，提出对中国的借鉴建议。

一、基本情况

气候变化对农业生产带来负面影响，农作物的气候脆弱性日益增强，对粮食安全构成重大威胁。然而在发展中国家，只有20%的人有机会获得农业保险，这一比例在最不发达国家更低，非洲2018年农业小额保险参保比例仅为3%[2]。与此同时，5公顷以下土地的小农户粮食产量占全球产量的50%[3]，这些农户的基础设施和农业技术并不先进，面临着从传统农业向气候智能农业过渡和气候韧性价值链转变的挑战[4]。因此，加强这些小农户应对气候变化的能力显得尤为重要。

气候风险区块链农作物保险可以通过提供更易获得的指数保险产品，提高小农户对极端天气的风险应对能力。它提供的标准化和定制保险产品，以及通过区块链技术实现了支付自动化，降低交易成本、缩短索赔周期。这款产品可通过手机提供给小农户，使他们对极端天气做出迅速反应，提高抗灾能力。

二、 项目方案设计

该项目旨在提供小农户可以负担得起且可以大规模推广的区块链农气候风险作物保险，增强他们对气候风险的应变能力。项目方利用区块链技术搭建了一个标准化、数字化的平台，每个保险合同都插入到区块链上的智能合约中，并根据当地天气条件进行条件设定。当极端天气事件发生时，保险合同会在技术平台上自动触发，并及时公平地进行赔付。与传统的保险系统相比，这一系统更快捷、更透明，有效地降低了成本，并有利于农民和保险公司透明地获取相关信息。

保险分试点阶段和推广阶段实施，具体的实施主要依靠三个关键要素：（1）保险提供者和数据提供者；（2）便于使用的用户界面；（3）将保险单链接到区块链的应用层。在试点阶段和推广阶段，这些要素的侧重点各不相同。

（一）试点阶段

该保险在非洲肯尼亚进行市场试点，因此根据试点的实际情况对天气等参数进行了调整。试点阶段的三个关键要素提供商分别为：

图1 试点阶段的项目机制

1. ACRE Africa，一家保险服务和数据提供商，负责保险产品的设计、保费支付、管理产品商业化和客户服务。这家机构还收集和管理天气数据，用于构建风险模型和验证极端天气事件的发生概率。

2. 一个由Sprout Insure设计和管理的用户界面，将保险单注册为区块链上的智能合约。平台将协调处理各个独立的支付，收集农户数据和保险单信息，最终降低交易成本。

3. 由Etherisc开发的应用程序层，给智能合约的构建提供基础。

此外该项目的顺利开展还涉及另外三个主要项目参与方：

1. 保险公司UAP Holdings，负责管理风险池并通过数字货币进行支付。为了突出更快和更透明的支付概念，UAP创建了在技术平台内管理的重复风险池，技术平台将代表保险人将款项快速支付给农户。核实付款后，保险公司再将保费偿还给技术平台。

2. 分销商，负责将指数保险与认证分销商的农作物种子捆绑在一起。该产品将以卡片形式附在种子袋上进行分发，并在小商店、偏远地区或合作社出售，所有农民都可以使用手机进行核证。

3. 移动货币提供商M-Pesa，负责支持终端用户与指数保险产品之间的金融交易。

（二）推广阶段

项目方计划在试点阶段取得成功的前提下，进一步将保险程序标准化和自动化，并在更多地区推广。区块链平台将发挥更大的作用，在极端天气事件发生时自动触发保险公司层面的赔付。

在推广阶段，服务提供商和保险公司通过用户界面（Sprout）推出自己的指数保险，向小农户收取保险费和服务费。这一阶段仍通过数字货币的形式进行支付，资金流管理仍由区块链技术平台负责。平台将代表保险公司负责保费支付和服务费的收取，而不需要像在试点阶段那样设置一个重复风险池来进行支付管理。

推广阶段主要参与者与试点阶段大致相同，但由于功能的日益集中，区块链技术平台将直接与保险公司、天气数据提供商（如IBM的天气频道）和服务提供商合作。除将区块链保险与种子的购买绑定外，还将探索其他分销渠道，如说服小额信贷机构在为农户提供贷款同时配备这一区块链保险。

图2 推广阶段的项目机制

从长远来看，区块链技术平台计划通过租用保险牌照、在公共区块链系统内部设立风险池的形式打造一站式保险服务，从而进一步降低交易成本，扩大保险规模。各利益相关者（如天气数据提供商、保险单提供商等）可在区块链平台进行交流互动，小农户可以通过第三方进行支付和获得赔付。

三、 项目面临的挑战及应对策略

（一）农户支付意愿较低

由于小农户对利用保险产品来管理气候变化对农业带来的风险的意识不足，虽然区块链技术已经降低交易成本，但农户仍不愿意支付保费。针对这一挑战，项目方制定了一系列的战略，包括：（1）申请公共部门资金用来补贴保费；（2）将保险产品与种子和肥料等投入物捆绑销售，或者将保险与农户信贷关联，购买保险可适当降低利率；（3）通过广播电视等媒体进行营销，以及通过培训等方式增强农户的气候风险管理意识；（4）提供保费分期的付款方式。

（二）保险自身的基础风险较高

这一挑战来自于保险产品在设计阶段由于方案未对气候风险进行准确评估、以及未能覆盖所有被极端天气影响的区域而造成保险未能准确赔付的可能，这样会降低农民对该保险产品的信任度。应对这一挑战的措施包括：（1）以稳健的产品设计和合同参数测试最小化基础风险；（2）结合严谨的气象观测方法和气象卫星数据，对投保范围进行更精准的设计；（3）使用已建立的气象站提前对产品进行测试。

（三）使用区块链技术可能会带来巨大的能源消耗

区块链技术的应用会带来可观的碳排放，诸如数据挖掘、数据库的维护等会消耗大量的能源。能源消耗的多少和使用的技术类型相关。应对这一挑战的战略包括：1. 评估区块链技术，在保证技术安全性、数据处理能力、系统整体可靠性不受影响的前提下，适当的减少能源使用；2.通过将多个交易捆绑在一起提高运行效率；3.考虑购买碳减排量用以抵消技术实施过程中的碳排放。

四、 项目亮点解析

（一）对环境和社会都有正面影响

该项目在试点阶段计划每年为50万肯尼亚小农户提供气候保险服务，保险覆盖的农作物年产量可供28万肯尼亚人的年度粮食需求。试点地区4年内预计可销售215万份保险单，这些保单每年为价值2500万美元的作物产出提供保障，相当于肯尼亚玉米年产量的2.5%左右，而玉米是肯尼亚大多数家庭的主食。此外，通过应用这一保险可以改进当前小农户的种植技术，倡导气候智能型农业，更好地管理气候变化引发的风险，进一步提高农业领域的气候适应能力。

（二）调动社会资本参与融资

该项目在试点阶段充分发挥公共资金的杠杆作用，预计每1美元的公共资金将撬动0.68美元的社会资本，共计筹集1160万美元的社会资本进行投资。在资金运用上，该项目预计使用35.20-82万美元用于平台开发和整合，并在四年内向农户出售相当于1080万美元的保险产品。倘若进一步扩大规模并在其他国家复制推广，该产品将有可能吸引高达60至100亿美元的资本进行保费投资。

（三）具备可复制可推广性

项目方基于项目成功的三个关键要素，包括是否具备支持区块链技术、小额保险和公共资金支持的大环境、地区对粮食安全和气候风险管理的实际需要和小农户为主的市场需求，调查了在其他国家推广这一项目的可行性。调查结果发现，撒哈拉以南非洲，特别是西非的布基纳法索、塞内加尔和马里以及东非的肯尼亚、乌干达和卢旺达都具备推广该保险的实际需求和条件。而在亚洲的很多国家，包括南亚的印度、孟加拉国和尼泊尔以及东南亚的柬埔寨、泰国和菲律宾也都具备复制推广的潜力。后续推广过程中可根据国家政府对采用区块链技术的态度以及实际情况进行方案的个性化设计。

五、 对中国的借鉴建议

（一）将气候金融工具与金融科技结合，为气候融资吸收更多资金

传统的气候金融工具应与创新型金融技术相结合，降低运作成本的同时，也可以通过产品创新吸引更多的投资。金融科技的使用可使金融产品变得更普惠、更透明、更公平、惠及偏远地区和小微企业。而这些地区由于区域发展水平较低，更易受气候变化的负面影响。金融科技的使用可以提供更具性价比、更容易推广的气候金融产品，增强他们的应对气候变化能力。

（二）加大对气候适应领域投资力度，快速提升气候适应能力

气候变暖的趋势近十年来并未停止，甚至有愈演愈烈的势头。因此，提升对气候变化的适应能力显得尤为重要。从目前气候资金的流向看，减缓领域由于其更具经济效益因此吸引了大部分的气候资金，而适应领域的投融资活动开展的并不频繁。建议我国加大对气候适应能力建设，短期内快速提高对极端天气、自然灾害的防范和应对能力，并加大气候韧性基础设施建设，增强全社会对气候变化的快速反应和应对能力。

（三）加快气候保险产品创新，积极应对气候变化风险

保险业在风险管理方面有其天然的优势，也是受气候变化影响最为突出的领域。我国目前的气候保险品种较单一，投保范围有待扩大，尚不能完全覆盖气候变化给人类社会带来的影响。在这方面一是可以通过学习引进国外气候保险最新实践，结合实际情况进行复制推广；二是自主创新研发更适合中国国情的气候保险产品，惠及更多利益相关方，尤其是对于易受气候变化影响地区的人员和企业，应该给他们提供更加方便和更具性价比的保险产品。

参考文献

[1]来源于气候融资全球创新实验室网站：https://www.climatefinancelab.org/

[2]ISF Advisors. 2018. Protecting growing prosperity: Agricultural insurance in the developing world. ISF and Syngenta Foundation for Sustainable Agriculture.

[3]Ricciardi, V., Ramankutty, N., Mehrabi, Z., Jarvis, L., and Chookolingo B. 2018. How much of the world’s food do smallholders produce? Global Food Security, Volume 17, June 2018, Pages 64-72.

https://doi.org/10.1016/j.gfs.2018.05.002

[4]McSweeny, R. 2016. Climate change threatens staple crops in Africa, study says. 2016. Carbon Brief.

https://www.carbonbrief.org/climate-change-threatens-staple-crops-in-africa-study-says

作者：

洪睿晨 中央财经大学绿色金融国际研究院研究员

钱青静 中央财经大学绿色金融国际研究院科研助理

研究指导：

崔 莹 中央财经大学绿色金融国际研究院气候金融研究室及碳金融实验室负责人