近日，民政部和全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口31031万人，占总人口的22.0%；全国65周岁及以上老年人口22023万人，占总人口的15.6%。全国65周岁及以上老年人口抚养比22.8%。全国人均预期寿命达79.0岁。国家医疗保障局发布的《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》显示：我国专属商业养老保险发展，累计保费145亿元，保单约90万件（其中新产业、新业态从业人员保单9万件，保费5亿元）；服务老年群体、养老机构保险保障需求，60周岁及以上老年人群意外伤害保险保障超过3500亿元，养老机构责任保险提供保障超过2400亿元。可见，加大发展商业健康保险力度对于应对当前老龄化社会具有至关重要的意义，它不仅能够缓解社会医疗保障压力、满足老年人多样化的健康需求，还能促进养老产业的发展，提高老年人的生活质量和尊严。

一、商业健康保险的学术定位与政策功能

发展商业健康保险不仅是满足人民群众多样化医疗需求的“民生工程”，更是缓解基本医保压力、应对人口老龄化、实现医疗保障体系可持续发展的“战略选择”。未来中国商业健康保险的发展趋势预计将围绕“技术赋能、生态融合、需求导向、政策协同”四大核心展开，从单一的风险转移工具升级为贯穿健康管理全链条的综合服务平台。在老龄化加速和医疗需求升级的双重驱动下，其不仅将成为个人健康保障的“重要支柱”，更将在优化医疗资源配置、推动医疗行业创新、缓解社会养老压力等方面发挥不可替代的作用，最终助力构建更具韧性的全民健康保障体系。

（一）学术定位

商业健康保险（简称“商业健保”）是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用和间接损失获得补偿的保险。《“健康中国2030”规划纲要》提出：“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”；《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（2020年）明确：“到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿元”；2023年国家医保局《关于建立医疗保障待遇清单制度的意见》强调：“鼓励商业保险机构开发与基本医保衔接的商业健康保险产品”。其基本组成和分类如下：

（二）保险属性

商业健康保险与基本社会医疗保险是保障人们健康权益的两大重要支柱，二者既存在本质区别，又有着紧密互补关系，共同构成多层次医疗保障体系。但是，从政策功能和学术定位上也有明显分野区别，医保的定位是“保基本”，由于筹资水平局限，较难实现全面保障，而商业健康保险作为基本医疗保险的重要补充力量，可以提供差异化医疗健康保障，需求潜力较大。医保是基础保障，商保是补充辅助，二者相互配合，为人们构建起更全面、更坚实、多层次的医疗保障体系以满足人民群众不断增长的医疗健康保障需求。现以表述之如下：

（三）保障功能

商保作为市场化运作的补充保障工具，具有灵活性、个性化、专业化优势，可精准覆盖基本医保的“缺口”，具体体现在：

一是覆盖目录外费用，缓解“因病致贫”。商保通过百万医疗险、重疾险、防癌医疗险等产品，直接覆盖目录外药品（如CAR-T细胞治疗、进口抗癌药）、高值耗材（如心脏起搏器）及特殊诊疗项目（如基因检测），显著降低个人自付压力。如2023年某百万医疗险产品覆盖超2000种目录外药品，年度最高赔付限额达400万元，覆盖癌症、罕见病患者的治疗需求。

二是强化长期保障，应对老龄化挑战。针对老龄化带来的长期护理、失能照护需求，商保可提供长期护理保险（商业版）、失能收入损失险、老年特药险等产品，弥补基本医保“保短期医疗、不保长期照护”的缺陷。数据显示，我国60岁以上失能老人超4000万，商业长期护理险可覆盖其居家护理、机构照护费用（月均约3000-8000元），减轻家庭负担。

三是优化健康管理，降低医疗成本。商保通过“保险+健康管理”模式（如平安健康“平安好医生”、泰康“幸福有约”），为客户提供健康咨询、体检、慢病管理等服务，从“事后赔付”转向“事前预防”，降低疾病发生率。研究表明，健康管理干预可使慢性病患者年均医疗支出减少15%-20%，商保机构通过此类服务既提升客户体验，又降低自身赔付成本。

四是覆盖特殊群体，促进公平可及。针对基本医保难以覆盖的新市民、灵活就业者、高收入人群，商保可提供差异化产品：新市民：专属医疗险覆盖外卖骑手、网约车司机等职业风险；高收入人群：高端医疗险覆盖私立医院、海外就医等需求；普惠型商保（如“城市惠民保”）：年保费约100元，覆盖目录内外费用，参保率超50%（2023年数据），成为基本医保的“普惠补充层”。

二、加大发展商业健康保险对老龄化社会的意义

中国人民银行、卫生健康委和民政部等印发的《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（银发〔2024〕225号）明确提出“积极发展商业健康保险，鼓励开发符合老年人健康风险保障需求的保险产品。按规定探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息共享。更好发挥商业保险在多层次长期护理保障体系中的作用。支持将家庭养老床位、居家养老上门服务纳入养老服务机构综合责任保险产品。鼓励养老保险公司加大商业养老金产品创新力度。鼓励各地积极引入保险机制，为老年人交纳预收费提供风险保障。”商业健康保险对于老龄化社会贡献巨大，主要体现以下方面：

（一） 缓解社会医疗保障压力

随着老龄化程度加深，老年人口数量激增，其对医疗服务的需求远高于其他年龄群体，社会医疗保险基金面临巨大的支付压力。商业健康保险作为重要补充，能够覆盖医保报销范围外的费用，如进口药、特殊治疗项目等，分流了部分医疗支出，减轻了医保基金的负担。例如，在一些高额慢性病治疗中，医保报销后仍有较大金额的自付部分，商业健康保险可以对这部分费用进行二次报销，从而降低医保基金的支付压力，确保其可持续运行。

（二） 满足老年人多样化健康需求

老年人群体的健康问题更为复杂，除了基础的疾病治疗，还涉及长期护理、康复疗养、健康管理等多方面需求。社会医疗保险以“保基本”为原则，难以满足这些多样化、高层次的需求。而商业健康保险可以针对性地开发相关产品，如长期护理保险能为失能老人提供专业的护理服务费用保障；涵盖健康监测、定期体检的健康保险产品，能帮助老年人做好疾病预防。像某些保险公司推出的老年专属健康保险，不仅包含住院医疗费用报销，还提供居家护理、康复器械租赁等服务，全方位满足了老年人的健康需求。

（三） 促进养老产业的发展

商业健康保险与“医养结合”生态的深度融合，能够带动养老产业的发展。保险公司通过整合医院、养老院、康复中心等资源，构建起完善的养老服务链条，为老年人提供从医疗到养老的一站式服务。这种模式不仅提升了养老服务的质量，还吸引了更多社会资本投入养老产业，推动养老产业向专业化、规模化方向发展。例如，一些保险公司投资建设养老社区，将健康保险与养老社区入住资格相结合，既为老年人提供了优质的养老环境，也促进了养老产业的升级。

（四） 提高老年人的生活质量和尊严

当老年人面临疾病时，商业健康保险能够减轻其经济负担，让他们有能力接受更好的治疗，避免因经济原因延误病情或放弃治疗。在长期护理方面，商业健康保险提供的保障能让失能老人获得专业的护理服务，减轻家庭护理的压力，使老年人在患病或失能时仍能保持一定的生活质量和尊严。比如，一位患有严重疾病的老人，通过商业健康保险的赔付，能够使用先进的治疗手段，延长生命并提高生活质量。

三、国内外商业健康保险应对老龄化的主要探索

商业健康保险作为医保的重要补充力量，发展基础相对薄弱，目前的发展更多是试点性和探索性，受限于信息不对称、机构营销核保成本高、赔付率较低、 打击欺诈骗保难度大等问题，世界和中国商业健康保险过往发展有限。我国为了更好地赋能商保发展，国家医保局正在谋划探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算以及其他有关支持政策，预计在大幅降低商保公司核保成本，推动商保公司提升赔付水平的基础上，引导商保公司和基本医保差异化发展，更多支持包容创新药耗和器械，更多提供差异化服务，吸引更多客户投保，促进商保市场与基本医保形成积极正向的良性互动。先从国内外层面分析：

（一）国外经验

一是德国经验。德国的商业健康保险市场较为发达，法定医保（覆盖88%人口）与私人医保（覆盖12%高收入人群）并行，私人医保提供更优的医疗资源选择；其在应对老龄化时，强调个人责任与社会共济相结合。德国的商业健康保险产品具有较高的灵活性，投保人可以根据自身需求选择不同的保障方案。此外，德国政府通过税收优惠等政策鼓励居民购买商业健康保险，尤其是针对老年人的补充健康保险，以弥补社会医疗保险的不足。

二是日本经验。日本是老龄化程度较高的国家，其商业健康保险在应对老龄化方面有诸多成熟做法。日本的商业健康保险产品种类丰富，针对老年人的长期护理保险尤为突出，涵盖了居家护理、机构护理等多种形式，并且与社会福利制度相结合，为老年人提供了全方位的保障，国民健康保险（基本医保）与商业保险互补，商业保险覆盖70%以上人口的“特需医疗”需求；同时，日本保险公司注重与医疗机构的合作，通过数据共享实现对老年人健康状况的精准管理，提高了保险服务的效率和质量。

（二）国内经验

一是上海经验。上海作为我国老龄化程度较高的城市之一，在商业健康保险应对老龄化方面进行了积极探索。上海推出了“沪惠保”等普惠性商业健康保险产品，覆盖了老年人群体，并且将部分高价创新药和自费医疗项目纳入保障范围，有效减轻了老年人的医疗负担。同时，上海注重商业健康保险与养老服务的结合，鼓励保险公司参与养老社区建设和运营，为老年人提供一体化的健康和养老服务。

二是北京经验。北京在商业健康保险与医保的协同方面取得了一定成效。北京通过建立医保与商业保险的数据共享机制，让商业保险公司能够更精准地开发针对老年人的保险产品。例如，一些保险公司根据老年人的常见疾病和医疗费用分布，设计了专门的慢性病医疗保险产品，提高了保障的针对性和有效性。

四、对未来中国商业健康保险发展的政策建议

展望未来，随着科技的进步和社会的发展，商业健康保险将在应对老龄化社会中发挥更加重要的作用。我们有理由相信，在政策的支持、市场的创新和社会的共同参与下，商业健康保险将为我国老龄化社会的健康发展提供坚实的保障，最终构建“覆盖全民、分层分类、权责清晰”的多层次医疗保障网络，让每一位老年人都能安享晚年。为此，提出如下政策建议：

（一） 数字化与智能化深度渗透

大数据、人工智能、区块链等技术的快速发展，商业健康保险将加速向数字化、智能化转型。

精准定价与风险管控：通过可穿戴设备、电子健康档案等获取的实时健康数据，保险公司能更精准地评估个体风险，实现“千人千价”的差异化定价。例如，对坚持运动、健康指标良好的投保人给予保费优惠，形成“健康激励”机制。同时，人工智能算法可实时监测理赔数据，识别欺诈行为，降低骗保风险。

智能理赔与服务升级：区块链技术的应用将简化理赔流程，实现医保与商保数据的实时共享和自动核验，投保人无需提交纸质单据即可完成理赔，大幅提升效率。智能客服系统可通过自然语言处理技术，7×24小时解答投保咨询、协助理赔申请，甚至根据用户健康数据主动推送个性化保障建议。

（二） 与“医养结合”生态深度融合

老龄化背景下，“医疗+养老”的一体化需求日益迫切，商业健康保险将成为连接医养资源的核心纽带。

覆盖全周期医养服务：未来产品将不仅包含医疗费用报销，还会整合养老社区入住、居家护理、康复理疗等服务。例如，某保险公司推出的“银发安康计划”，投保人在达到一定年龄后，可凭保单优先入住合作养老社区，并享受定期体检、慢性病管理等服务，实现“保险保障+养老服务”的无缝衔接。

跨机构资源整合：保险公司将通过投资、合作等方式，整合医院、养老院、康复中心等资源，构建闭环式医养生态。例如，与三甲医院共建老年病专科门诊，为参保老人提供绿色通道；与社区养老服务中心合作，提供上门护理、助餐等基础服务，形成“预防-治疗-康复-养老”的全链条支持。

（三） 普惠性与个性化产品并行

市场将呈现“大众普惠+小众定制”的双轨发展态势，兼顾不同群体的保障需求。

普惠型产品持续扩容：以“惠民保”为代表的城市定制型商业健康保险将进一步下沉，覆盖更多县域和农村地区。这类产品通过政府引导、集体投保等方式降低保费，同时扩大保障范围，逐步将罕见病药物、康复器械等纳入报销，成为医保的“普惠性补充”。

创新老年健康管理服务：针对老年人常见的慢性病、多发病，推出包含健康监测、疾病管理、康复护理等服务的综合性健康保险产品。例如，为老年高血压患者提供智能血压计、定期上门随访等服务，实时监控病情变化，降低并发症风险。同时，通过保险产品捆绑养老社区、康复机构等资源，提供一体化保障。

（四） 政策驱动下的规范化与协同化

政策将进一步推动商业健康保险与医保、医疗体系的协同，形成更规范的发展环境。

跨部门协同机制深化：医保、卫健、药监等部门将与保险行业建立更紧密的联动机制，例如在创新药纳入医保目录前，允许商业保险先行覆盖，形成“商保过渡+医保托底”的衔接模式；在医疗价格改革中，保险公司通过参与“按价值付费”“打包付费”等试点，推动医疗资源的高效配置。

完善监管体系与行业标准：针对商业健康保险市场存在的产品同质化、销售误导、理赔纠纷等问题，应进一步完善监管规则。建立统一的行业标准，规范产品条款设计、销售行为和理赔流程，提升行业透明度和公信力。引入第三方评估机构，对商业健康保险产品的性价比、服务质量等进行评价，为消费者提供参考。

（五） 全球化与本土化结合

随着居民健康需求的全球化和医疗技术的跨境流动，商业健康保险将呈现“全球资源+本土服务”的融合趋势。

跨境医疗保障扩容：针对肿瘤、罕见病等重大疾病的跨境就医需求，保险公司将推出更多涵盖海外医疗费用的产品，与国际医疗机构建立直付合作，简化跨境理赔流程。例如，某产品覆盖美国、德国等国家的顶尖医院，为患者提供从签证协助到术后随访的全流程服务。

本土化创新适配国情：针对低收入群体、农村居民等参保能力较弱的人群，推广保费低廉、保障实用的普惠性商业健康保险产品。在借鉴国际经验的同时，产品设计将更贴合中国医疗体系特点。例如，结合分级诊疗政策，开发“基层首诊优惠+三甲医院转诊保障”的产品，引导患者合理就医。

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作者：

黄顯傑 中央财经大学金融学院校友，中央财经大学绿色金融国际研究院健康金融课题组专家，上海善麟投资管理有限公司执行董事

研究指导：

任国征 中央财经大学绿色金融国际研究院研究员，健康金融实验室（资源库）主任，课题组组长