国家气候中心监测显示，2026年9月已正式形成一次超强厄尔尼诺事件，且预计将成为有系统性监测以来最强的一次。伴随极端天气频发，今冬明春冻害、旱涝等灾害风险显著提升。面对日益加剧的气候不确定性，如何守护人民群众的生命财产安全？作为经济减震器和社会稳定器，保险业不仅要做到灾后“赔得快、赔得好”，更亟须将防线前置，从源头兜牢极端气候的风险底线。

近年来，我国保险业在面对重大自然灾害时，响应速度与理赔力度不断提升，社会保障功能持续显现。今年5月以来，受强降雨、台风等影响，广西、湖北、甘肃等地接连发生城市内涝、水库溃坝、山体滑坡等灾情。中国保险行业协会数据显示，截至2026年7月末，面对20个省份的暴雨、台风等灾害，保险业已快速赔付55.3亿元。2025年全年，保险业针对重大自然灾害的赔付高达约346.72亿元。

数字背后离不开理赔效率的提升和机制的创新。今年7月，湖北遭遇极端强龙卷风。灾害发生不到24小时，首批巨灾保险赔款100万元就打入黄冈5名遇难群众家属账户。为了让受灾群众尽早拿到重建资金，险企边查勘边定损，并与政府、村委会联动实行边公示边赔付，不到一个月，1.4万余户受灾户收到近4700万元赔款，有力加速了灾区生产生活恢复。

尽管事后理赔越来越出色，面对极端气候，仅做好灾后补偿仍不够。相关数据显示，当前我国保险赔付占自然灾害直接经济损失的比重仅约10%，仍有较大保障缺口。巨灾往往具有低频高损、破坏力极强的特点，仅靠事后被动补偿，社会整体损失依然沉重。因此，破局的关键在于前置——推动保险服务从出险以后赔向灾害来临前防延伸。

前置风险防线，重点在科技预警和风险减量。赔得快重要，少受损同样重要。保险机构应把服务链条前移，建立覆盖多灾种的监测预警和应急响应机制，运用气象监测、遥感、地理信息、物联网等技术，对重点区域、重点标的进行动态跟踪，在灾害来临前向客户精准预警，协助做好人员转移、设施加固、农作物抢收等防护工作。将防灾减损费用纳入产品设计，与应急管理、气象、水利等部门建立信息共享和联动机制，推动灾前预防、灾中干预、灾后理赔有效衔接，真正降低灾害损失。

前置风险防线，基础在数据支撑和巨灾模型。有效干预的前提是弄清风险到底有多大。极端气候正在打破历史规律，单靠历史赔付数据难以准确算账。行业应加快巨灾模型研发，覆盖洪涝、台风、干旱、冻害等多灾因，融合历史数据、实时气象、地理信息和社会经济数据，把“天灾”转化为可量化、可管理的风险。推动数据共享和标准建设，绘制风险地图，完善费率分区，针对不同地区设计基础保障加升级保障等差异化产品，让前置防线建立在科学数据之上。

前置风险防线，关键在于完善多层次风险分担机制。极端气候下风险高度集中，单靠保险公司难以抵抗巨灾冲击，应在风险发生前织密多层次防护网，财政提供基本保障，商业保险扩大覆盖面，再保险推动风险跨区域分散，资本市场提供补充支持。完善巨灾保险基金和跨年度准备金机制，探索巨灾债券等工具，形成跨区域、跨周期的风险分散安排，增强行业抗冲击能力。同时，加强监管协调，明确各方责任，建立可持续的风险分担机制。

应对气候变化是一场持久战，极端天气带来的考验只会越来越严峻。我国巨灾保险正走在从单一损失补偿向综合风险治理跨越的道路上。

防患于未然，胜于治已病。在风雨来临之前，把风险看得更清一些，把防线筑得更前一点，把风险分散得更弱一些。只有真正让保险防线前置，切实兜住极端气候的风险底座，才能在不可预测的大自然面前，为经济社会发展和人民安居乐业织密一张坚实的“防护网”。

来源：金融时报