2019-07-04 16:25:56
中央广播电视总台国广记者:
我的问题关于支持民营企业、小微企业的，能否给我们介绍一下，近期银保监会在支持民营企业、小微企业的金融服务方面都有哪些具体的举措？取得了哪些积极的成效和进展？谢谢。
2019-07-04 16:30:29
杨丽平:
谢谢记者朋友。这个问题一直是大家比较关心的问题，银保监会近年来在落实党中央、国务院关于深化民营、小微企业金融服务要求方面做了大量的工作，取得了一些成效。我先给记者朋友们报几个数字，然后再就您关心的问题做一点扩展。成效有几个方面：
第一，信贷增量扩面。在民营企业方面，今年以来，我们建立了一个民营企业的统计数据体系，我现在可以给大家报一下。5月末，对民营企业的银行贷款余额是40万亿元，较年初增长了5.8%，前五个月新发放的民营企业贷款占新发放的公司类贷款51.48%，这是我们今年新建的一个统计数据体系。普惠型小微企业贷款方面余额是10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点；另外，从户数的情况来看，有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。
第二，降低融资成本。刚才周亮副主席已经汇报了，我简单汇报几个数字，民营企业贷款方面，前5个月民营企业的平均贷款利率是5.98%，较2018年全年平均贷款利率下降0.92个百分点。普惠型小微企业贷款方面，平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中五家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。我们还对银行发放信用贷款、减费让利做了一个统计，如果把信用放款和减费让利这两块加起来，银行通过承担或减免信贷相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点，这三部分加在一起，才是小微企业实际贷款利率的下降。
第三，完善“敢贷愿贷”机制。今年上半年，我们的工作重点就是指导各类银行业金融机构，不管是全国性的国有银行、股份制银行，还是地方银行，把敢贷、愿贷的机制建立健全起来。另外，我们今年上半年在布置现场检查当中，有一个检查的重点就是机制建设情况。
第四，提升“能贷会贷”能力。这个大家都很熟悉。一是推广一些大中型银行，还有互联网银行做“小微快贷”等成功经验。比如建设银行的“小微快贷”，现在已累计为78万户提供超过1万亿元的贷款支持，他的“小微快贷”基本都是线上的。另外，最近一段时间，我们在浙江台州召开了一个经验现场交流会，推广台州银行业立足于当地服务小微企业的经验。记者朋友们很熟悉，在台州有三家城商行，规模都不大，但是做得非常好。近年来，台州银行业服务小微企业约25万家，这3家银行户均贷款只有27.7万元，非常低，100万元以下的贷款户数占到了96.4%，专注做小微贷款。同时不良率控制得也很好，只有1.38%。
另外，我再就记者朋友们关心的问题补充一点其他信息。我最近看到记者朋友和业内的朋友们很关心两个问题。第一个问题，有朋友在问，说大型银行在做小微金融的时候发力比较猛，对中小型银行，他的客户产生了一种掐尖效应或者是挤出效应，问怎么看这个问题，我想借这个机会作一个回应。确实，近年来特别是今年，大型银行积极发挥头雁作用，小微企业贷款速度确实明显增加，给大家一个数字，到今年5月末，大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%，绝对数大家没有感觉，但是较年初增长了23.7%，大家可能觉得增长速度还是蛮快的。是否对中小银行的客户产生了“掐尖”的现象，有没有挤出效应？我的看法是，首先，小微金融市场目前空间比较大，也给大家一个数字，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，和普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数，对有纳税申报的企业的贷款覆盖率是26%，这实际上就是正常经营的企业的户数和取得贷款的户数做一个对比，仅有26%的企业获得了贷款，也就是说市场空间还是比较大的。
第二，大型银行目前在做的小微贷款客户，包括刚才介绍的建行小微快贷客户，主要还是本行自己的客户，是本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户，可能贷款方面确实以前做的不多或者是没有贷款，但是他现在基于自己本行数据再整合外部数据，先立足于在本行有业务的客户进行筛选。
第三，中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军，这些地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%，所以还是中小银行起到了主力军作用，他们有自己独特的经验和优势。这次在台州开现场会，我们请了15家银行发言，除了台州3家本地的法人银行之外还有其他做得比较好的中小银行，我们找了82家银行去参加会议，都是找的中小银行，主要是要推广台州银行业可挖掘、可复制的经验。台州银行业提出只做自己看得懂的、做得好的小微业务。在交流过程中，其他地方法人银行也多次提要利用地缘、亲缘、人缘的优势，实际上这些中小银行线下网点的优势还是非常突出的，大银行现在做小微比较快的发展很多都是利用线上，他自己的数据和其他数据结合，从他自己的客户当中发掘贷款客户，线上通过大数据发掘之后，再发放贷款。而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户，挖掘客户资源，多数的客户切入点是从传统网点切入。
还有一个例子，网商银行，是通过智能风控体系和数据画像，他是线上的，批量发放小额信用贷款，累计为1700多万户小微企业提供了3万亿元贷款，目前网商银行户均贷款只有2.6万元。所以实际上你们能看出来，在客户群体方面、做业务方面还是有一些差异化定位。比如网商银行80%以上的客户都是处于初创成长期的小微经营者，是大银行难以触达的长尾客户群体。
第四，适度竞争也可以更好帮助银行改善服务。不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠。但是通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。我们还有一家地方的城商行，把自己的服务对象从它过去的一个省级公司下沉到600家小微化肥分销商，进行了客户下沉，为向这家公司购买化肥的企业提供10万到100万的贷款。作为银保监会，下一步我们也会继续指导大中小银行都发挥好各自的特长和优势，形成优势互补，良性竞争的差异化服务格局。这是借记者朋友的提问，插入一个大家关心的问题。
第二个大家比较关心的问题。大型银行现在放的贷款利率，刚才介绍了百分之四点多的贷款利率是否商业可持续，上次发布会有记者朋友也问了这个问题，我想在这里也作一个回应。今年前5个月，确实五家大型商业银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%，较去年全年平均水平又下降了0.65个百分点，所以大家很担心是不是利率太低了，今后不可持续。从这几个角度我跟记者朋友们作一个交流。
首先从定位来看，大型银行发放小微企业贷款，定位就是保本微利，各行通过加强成本核算、改进风控，不断完善产品和服务，将小微金融服务定位于保本微利。第二是国家对小微企业贷款给予了优惠政策，比如人民银行对普惠金融实施定向降准，创设定向中期借贷便利，财税部门也有相关的政策，我们都要求反映在小微企业贷款定价当中。第三是大型银行通过大数据、云计算，也能更准确地识别风险，降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本。最后，我们也注意到，在监管实践中也有极个别的案例，个别银行将低利率资金贷给企业之后，相关的资金被用于套利了，买了理财产品，对此我们也要求各行加强贷款的流向管理，让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业。
下一步，我们还会继续推动小微企业相关的服务工作，包括制定评价体系，开展企业端的暗访，今年七八九月份我们要开展企业端的暗访，推广台州经验，会同有关部门进一步做好相关工作。
2019-07-04 17:15:01
中央广播电视总台央广记者:
有报道称，中国的银行对于一些国有企业长期存在降低抵押担保等一些放贷标准，还有就是有变相提供贷款补贴的问题，请问银保监会对此有何评价？
2019-07-04 17:16:50
肖远企:
感谢你的问题。我们也注意到有关这方面的报道，我们认为中国的银行对国有企业进行一些违反贷款标准的补贴，这是不太可能的，因为现在纯粹的国有企业或者国有银行基本已不存在，百分之百都是由国有资本控股的企业或者是银行是基本没有的，因为国有企业大都进行了混合所有制改革，有的已经进行了上市，过去传统意义上的国有银行也进行了引进战略投资者、改制上市，股份制银行既有国有、也有民营、也有外资。据我了解，现在没有哪一家银行是根据所有制来定的，他们内部的贷款标准不是按照所有制来定的，是按照客户的风险评级水平来决定是不是发放贷款，贷款的定价是多少。如果说银行要对其进行补贴的话，在内部的审贷管理流程上也是过不去的，因为银行现在都有董事会、监事会，董事会下面有不同的委员会，董事会的董事又涉及到股东董事、独立董事、执行董事，大部分都是股权董事和独立董事，在年底分红和董事会上，代表股东的董事，是不可能损害他们的利益来允许你对某一类企业进行补贴贷款，这不可能，因为这样会降低银行的利润，这就意味着股东分红的比例会降低，我没有看到哪个股东说可以不要这个利润，让给其他企业，减少自己的分红。不能说他锱铢必较，但是在分红问题上也是分角必争。
对银行的员工来讲，他一定是按照开户对象的风险水平来发放贷款，按照风险标准进行分类，如果说贷款出现风险的话，他一方面要承担责任，另一方面也会损害银行的利润，银行的利润也是跟他们的收入和激励有比较直接的关系，因为给国有企业进行补贴、让渡利润，都会损害股东的分红和收入，也会降低银行内部员工的收入，这是不可能的。谢谢你的提问！
2019-07-04 17:17:45
（内容节选自国新办网站《国新办就坚决打好防范金融风险攻坚战有关情况举行发布会》图文实录。
