“十五五”时期是我国积极应对人口老龄化由制度布局走向体系完善的重要阶段。“十五五”规划明确提出：“积极应对人口老龄化，健全养老事业和老龄产业协同发展政策机制，发展银发经济，推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系”。同时，近年来中国积极拥抱数字技术和人工智能发展，坚持有效市场和有为政府相结合，积极推进“人工智能+”行动，智能经济核心产业规模已经超过万亿元人民币，我国各地智能终端走进千家万户，“智慧养老”已成为积极应对人口老龄化战略的亮丽名片。截至2025年底，我国60岁及以上老年人口约3.23亿、占总人口23%，老有所养、老有所依、老有所乐、老有所为、老有所安，是全社会的共同期盼。老龄产业和银发经济的发展离不开养老金融扶持和数智技术的助力。而在这一进程中，我国各省级政府数智治理和养老金融的功能定位也在发生深刻变化。
一、我国各省级政府关于智慧养老的政策一览
习近平总书记近日在《求是》（2026年第15期，8月1日出版）杂志发表重要文章《加快建设健康中国》指出“要推动科技创新成果在卫生健康领域转化运用，推进全民健康数智化建设。”世界银行集团2026年世界发展报告《人工智能：发展新机遇》称，人工智能(AI)有可能让发展中国家在十年内成就原本可能需要上百年的功业，前提是各国政府必须迅速行动起来，缩小在电力、网络、技能和制度质量方面可能使其掉队的差距。在此背景下，“十五五”时期我国各地对智慧养老的部署如下如表1。
表1 各省级政府“十四五”与“十五五”规划中智慧养老一览表
资料来源：实验室收集整理
从表1可以看出，各地智慧养老政策呈现出三个值得关注的变化。其一，政策对象由养老服务领域内部扩展到养老事业、老龄产业和银发经济整体。上海、山东、浙江、广东等地更加突出智慧养老与银发经济生态建设的联动，中西部地区则更多强调数字公共服务、基层养老补短板和数字包容。其二，政策工具由平台建设转向数据治理和数智赋能。进入“十五五”时期，地方规划更加强调数据要素、人工智能、智慧监管、数字家庭和公共服务数字化。云南“十五五”规划中提出推动数智技术与养老等公共服务深度融合，并将智慧社区、数字家庭和缩小数字鸿沟联系起来，正体现出智慧养老从建平台向强治理转变的趋势。其三，政策目标由服务便利化转向治理体系化。智慧养老的重点不再只是让老年人能够通过平台获得服务，而是通过数智技术重组养老服务供给、产业发展、风险监管和公共服务资源配置。这一变化为养老金融发展提供了新的政策基础。
综上所述，全国各省份在“十五五”时期的智慧养老规划已突破传统养老服务的单一范畴，呈现出数智化的明确演进趋势：政策覆盖范围从养老服务内部拓展至养老事业、老龄产业与银发经济的全域融合；技术路径从信息化平台搭建转变为数据要素与数智技术的深度赋能；发展目标从服务便利化提升为现代化养老治理体系的构建。在聚焦服务的同时，构建起普惠、精准、高效的养老服务新范式。与此同时，这也为人工智能赋能养老金融奠定了政策基础，成为“十五五”时期养老金融高质量发展的重要现实支撑。
二、数智技术赋能我国养老事业的主要特点
联合国秘书长古特雷斯在上海举行的2026世界人工智能大会开幕式上表示，人工智能可加速医学突破、变革教育、增强粮食系统和农业生产力、创造就业，助力实现可持续发展目标。并提出确保人工智能惠及所有国家的三项优先事项：加强能力建设、建立安全治理机制、推动可持续发展。地方数智赋能养老服务高质量发展的核心，在于推动老龄产业从一般化供给转向精准化适配，从单一资金支持转向产业链协同，从事后风险处置转向全过程智能治理。通过数据识别、算法匹配、智能风控和监管科技。我国地方数智赋能我国养老事业的积极性转变体呈现以下特点：
一是经营数据转化为银发产业信用资产。在银发经济中，诸多主体并非传统意义上的重资产企业。如社区养老服务机构、康复护理企业、适老化改造企业、助餐助浴服务主体以及智能助老设备企业等，通常资产规模较小、抵押物匮乏且利润水平较低。若依旧依据传统信贷逻辑对这些主体进行评估，则极有可能被判定为风险偏高、信用欠佳，金融支持自然难以充分介入。然而，这并不表明老龄产业缺乏信用基础。相反，养老服务活动本身会持续生成大量经营数据，诸如过往的服务订单、床位利用率、上门服务频率、长期护理保险结算记录、政府购买服务状况、用户评价、护理记录以及退费投诉情况等，均能够体现一个机构的服务能力、客户稳定性以及现金流预期。过去这些数据更多被视为业务管理资料，分散在各部门之中，未能进入金融机构的信用评价体系。AI可以将分散的服务痕迹通过大模型转化为可识别、可比较、可跟踪的信用资产。经模型识别后，金融机构能够更为精准地判断企业是否具备持续经营能力。银发产业的信用基础也不再完全依赖抵押物，而是逐渐转向服务数据、运营能力和现金流稳定性。
二是智能风控提升养老服务主体融资可得性。传统制造业能够凭借厂房、设备以及库存来彰显资产价值，而养老服务主体更多地依赖整体服务流程与政策扶持来实现价值创造。此类价值难以在财务报表中予以体现，也不易被传统风险控制模型所识别，导致一方面老龄产业发展需要长期资金，另一方面金融机构又难以形成稳定授信依据。智能风控的作用不是简单替代信贷人员，而是帮助金融机构形成更符合老龄产业特征的风险识别框架，有助于增强养老服务主体的融资可得性，相比于传统静态风控，更重视过程信息，也更适合评价服务型主体。据此，养老金融不再仅仅是政策层面的扶持，而是能够在风险可管控的条件下构建可持续的金融供给体系。
三是金融资金链与老龄产业链实现协同融合。AI赋能养老金融不只是改善单个主体的融资条件，而是推动金融资金链与老龄产业链之间形成协同关系。银发经济由一系列养老服务与康养消费共同构建的产业体系，真正具有实效的养老金融，应具备识别产业链关键环节的能力，并将资金配置于最能提升供给能力与服务质量之处。AI协助金融机构理解这种产业链关系，其依托自然语言处理抽取实体与关联，搭建产业链知识图谱，在通过图神经网络分析、推演上下游。通过数据识别打通单一项目背后各环节，提升组织效能，减少管理流程内耗，从支持“一个企业”转向支持“一组场景”，从单点授信转向链式融资。这种产业融通在释放银发消费潜力的同时，更是在公共服务供给中发挥正向调节作用，从而将养老金融分散的潜在需求转化为稳定的市场。
三、地方数智赋能养老服务的政策建议
第73届联合国大会主席玛丽亚·费尔南达·埃斯皮诺萨·加塞斯在今年博鳌亚洲论坛期间表示，人工智能的挑战不仅在于伦理，更在于让发展中国家也能进入数字化新领域。中国在这方面可以发挥重要作用。“十五五”时期，智慧养老模式和养老金融体系建设进入由政策探索向体系完善、由规模扩张向质量提升转型的关键阶段。在人工智能飞速发展的当下，地方数智最新部署要求养老金融在更高层次上实现功能重塑，其不再只是养老金管理和金融产品供给问题，而是连接养老保障的重要制度安排。人工智能技术发展越是一日千里，向上向善、造福人类的方向越要正确锚定，监管治理的尺度越要精准把握，防范失控的措施越要及时完善。为此，提出如下政策建议：
（一）在统筹协同中增强养老金融制度合力
今年2月联合国成立的人工智能问题独立国际科学小组发布首份关于人工智能机遇、风险及影响的全球性独立科学评估报告，提出“共同规则”理念。“共同规则”和协同推进的重点，是把养老金融从“部门任务”转化为“系统工程”。在国家层面，应进一步明确养老金融服务养老事业、银发经济和老年金融权益保护的功能定位，将其纳入金融“五篇大文章”、银发经济发展和基本养老服务体系建设的政策协同之中。在地方层面，应结合本地人口老龄化程度、地方数智发展、养老服务供给条件和银发产业基础，形成可操作的实施方案。金融、民政、医保、卫健、数据管理和市场监管等部门，应围绕养老金融重点场景建立任务清单和责任清单，避免政策各自推进、数据各自沉淀、风险各自处置。
（二）以数据治理夯实AI赋能基础能力
在成都举行的2026年亚太经合组织(APEC)数字和人工智能部长会议通过《2026年APEC数字和人工智能部长声明（成都声明）》，一致同意共同推动数字和人工智能技术赋能亚太共同体，为未来一段时期APEC深化数字和人工智能领域合作搭建了行动框架，重点关注人工智能技术赋能发展、促进普遍和有意义的数字连接、支持数字包容与数字技能提升等议题。具体到我国，建议在长期护理保险支付、老龄产业融资、养老诈骗风险预警和适老化金融服务场景中，探索政府部门、金融机构和养老服务主体之间的数据合规协作机制，使金融机构能够在各种条件下完成需求识别、信用评价和风险预警。另外，养老数据涉及健康状态、失能等级、照护记录和家庭情况，应当建立涉老数据分类分级治理规则。
（三）以产品适配提升养老金融服务质效
产品适配首先要面向不同生命周期。备老人群更需要长期储备和退休收入安排；低龄老人更关注健康消费、财富管理和支付便利；高龄老人更需要财产安全、人工服务和风险保障；失能失智老人及其家庭，则更需要护理支付、家庭财务安排和风险隔离。金融机构应围绕这些差异，推动个人养老金、养老理财、商业保险、长期护理保险、健康保险、养老信托和适老化支付工具形成组合方案，而不是以单一产品回应复杂需求。产品适配更要守住适老化底线。AI可以帮助金融机构识别需求，也可能放大误导销售和算法偏差。对老年人使用的金融产品，应强化适当性管理和人工解释。
（本文根据中央财经大学绿色金融国际研究院第八届养老金融撰写组《2026养老金融报告（地方数智专题）摘要》改编。第九届撰写组现已组建完毕，将重点研究指标评价体系结合老龄协同治理等问题，敬请期待和支持。）
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作者：
任国征 中央财经大学绿色金融国际研究院健康（养老）金融实验室主任，报告撰稿人
张涵静 北京大学外国语学院博士生，年度助理兼报告撰稿人
吴曼丽 西安交通大学政治经济学博士生，年度助理兼报告撰稿人
叶桂平 澳门城市大学副校长臧豪杰郑州大学马克思主义学院教授
柴小君 中共中央党校（国家行政学院）边疆治理教研室
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罗 英 中国人民银行金融研究所博士后（北京大学国际金融法学博士）
张雨佳 中国人寿保险（集团）公司博士后（中国人民大学金融学博士）
臧 玲 山东大学政治学博士生
王 渝 云南大学民族学与社会学学院硕士研究生
引用格式
任国征、张涵静等，我国各地智慧养老的成功探索和政策建议[EB/OL]. 中央财经大学绿色金融国际研究院，2026-09-24 [2026-09-24].
