零售业务是商业银行与小微企业和个人连接的纽带。近年来，伴随中国生态文明建设、经济绿色转型和绿色金融的飞速发展，商业银行绿色零售业务（又称绿色零售银行业务）也迎来较大机遇。纵观当前主要的绿色金融产品，如绿色信贷和绿色债券，其更多支持大中企业或满足大项目的绿色融资需求，而针对小微企业和个人客户的相关绿色金融产品与服务较少。因此，在绿色金融纵深发展阶段，研究绿色金融如何服务于小微企业与个人具有重要意义。为此，中央财经大学绿色金融国际研究院和美国自然资源保护协会（NRDC）共同对“银行业绿色零售业务”开展研究，相关成果将陆续发表。
政策支持是推动绿色零售银行业务的重要驱动力。目前，绿色零售银行业务的发展，离不开绿色金融、消费金融和普惠金融等相关政策的支持。为此，本文重点梳理了当前绿色、消费和普惠相关金融政策，以及地方绿色金融发展相关政策中，对绿色零售银行业务具有指导意义的内容，并针对商业银行发展绿色零售业务提出了政策建议。
一、绿色金融相关政策：引导零售银行业务的绿色创新
表1 对绿色零售银行业务具有指导性的绿色金融相关政策
资料来源：中央财经大学绿色金融国际研究院根据公开资料整理
以上是对绿色零售银行业务具有指导性的绿色金融政策的梳理，可以看出，纲领性文件是中央层面对绿色金融发展进行的顶层设计和政策支持，是推动银行业发展包括绿色零售业务在内的绿色金融创新业务的纲领性文件。宏观审慎评估政策与货币支持政策工具相结合，促进绿色金融发展的规划逐步落实，并进入实质性操作阶段，引导金融资源向普惠金融倾斜，对于商业银行发展绿色零售业务在内的绿色金融具有重要意义。而出台的一系列绿色信贷政策中包括以支持小微企业的绿色信贷以及能效信贷为主题的政策，对发展小额信贷等零售业务具有指导性。
二、消费金融和普惠金融政策：推进绿色零售银行业务全面发展
表2 与绿色零售银行业务相关的消费金融政策
资料来源：中央财经大学绿色金融国际研究院根据公开资料整理
鉴于消费在拉动经济增长方面的积极作用，中国对消费、消费金融的发展予以了高度重视。2013年以来，国务院、银保监会等出台了多项支持消费金融发展的措施（见表2），其中均包括对支持发展消费信贷，鼓励消费金融创新，促进消费升级的政策支持。政府各部门对消费金融的政策支持有利于推动绿色零售银行业务的发展。
图1 普惠金融政策进程图
普惠金融侧重于中小微企业融资，连续三年出现在政府工作报告之中，并被写入“十三五”规划。2015年末普惠金融的顶层文件发布，正式将发展普惠金融上升到国家战略层面。2017年9月，央行按照普惠金融贷款的标准考核商业银行，达到条件的银行实施优惠准备金率，政策鼓励普惠金融发展。
表3 与绿色零售银行业务相关的普惠金融政策
资料来源：中央财经大学绿色金融国际研究院根据公开资料整理
在普惠金融的发展中，银行业在普惠金融体系中占据绝对的主导地位，为小微企业等普惠金融体系提供零售服务。国家顶层设计突出强调了商业银行开展普惠金融的重要性。近年来，政府各部门逐渐加强对传统银行开展普惠金融的政策引导力度，人民银行通过实施差别存款准备金率、再贷款、再贴现等一系列差异化的货币信贷政策，鼓励银行等金融机构加大对“三农”、小微企业普惠金融的信贷支持力度，银保监会对原有监管考核标准实施差异化监管政策。绿色金融和普惠金融的发展理念有着内在的一致性，使得两者的主要内容和服务模式存在交集，发展目标也存在相互支撑。政策支持促进了银行普惠金融业务的快速发展，对银行的绿色零售业务也将起到助推作用，鼓励银行业金融机构加快创新绿色金融产品和服务。
三、地方绿色金融政策：推动绿色零售银行业务的落地实践
图2 绿色金融改革创新试验区配套政策
2017年国务院批复在浙江、江西、广东、贵州、新疆五省（自治区）部分地方建设绿色金融改革创新试验区以来，五地政府根据建设绿色金融创新试验区总体方案的要求，已陆续出台各具特色的构建绿色金融服务体系的实施细则，部分政策对发展绿色零售银行业务具有指导意义。
表3 与绿色零售银行业务相关的地方绿金试点政策内容
资料来源：中央财经大学绿色金融国际研究院根据公开资料整理
通过对与绿色零售银行业务相关的地方绿金试点政策的梳理，可以看出：一方面地方绿金试点支持创新绿色金融综合业务，逐渐加大对消费、惠农等领域的绿色信贷产品创新研发；另一方面在对支农再贷款、支小再贷款、扶贫再贷款等方面提供政策支持，引导加大对绿色信贷投放，引导信贷资源向小微企业倾斜。如果政府可以针对针对小微企业和个人客户形成支持绿色零售银行业务的激励机制，将有力支持地方绿色金融的纵深发展。
四、推动我国银行业发展绿色零售业务的几点建议
（一）应从战略高度树立绿色可持续发展理念
对商业银行而言，应该以可持续发展为核心，将绿色环保，实现经济、社会和环境可持续发展理念纳入信贷政策制定、业务流程管理、产品设计当中，从战略高度规划商业银行的可持续发展。零售业务是新时期银行战略转型的重要方面，并与个人、家庭以及小微企业息息相关。银行应通过积极的政策引导和合理的金融机制设计，将提升环境效益目标嵌入到零售业务中，有效引导经济增长方式向低碳模式转型。
（二）标准化是银行业发展绿色零售业务发展的核心保障
标准化体系建设，是规模化、多元化发展趋势下确保市场健康、平稳的基础保障。作为绿色金融产品的技术指引，标准体系的建立也引导着绿色金融市场的发展方向。现有的绿色金融标准包括绿色信贷、绿色债券相关标准。但目前的绿色信贷标准中并没有小额信贷等融资工具的相关标准，另外对绿色消费，小的的绿色项目以及对小微企业服务的绿色标准判断也是一大难点。因此，一方面需要在绿色金融相关产品标准中补充小额信贷等融资工具相关标准；另一方面要开发出绿色普惠金融标准，针对绿色消费、小微项目、小微企业制定专门的细化标准。
（三）科技与金融深度融合是大力推动零售金融业务的重要手段
“科技+”时代的到来和互联网金融的冲击，加快了传统银行信息化的步伐，金融与科技深度融合是未来银行的转型方向。因此，要坚持“互联网+金融”的发展思路，探索银行与互联网企业新的合作模式，推进银行卡、网上银行、手机银行等新兴支付工具和方式的普及与使用。大力推进数字普惠金融产品和服务创新，促进绿色普惠金融线下产品线上化。整合手机银行、网上银行、微信银行现有平台，开发批量化、生态化应用场景，提升客户体验。加强金融部门与互利网技术部门的合作，利用大数据、云计算、生物识别等技术对绿色普惠金融在客户识别、项目认证、风险评估等方面的技术支持，提高绿色普惠金融服务效率。
（四）从人力资源、组织文化等入手，培养专业水平高的业务队伍
由于零售业务小而散的特点，其作业模式和专业素养，与传统大型企业和政府客户是不同的，对员工的素质要求和应对能力要求高，因此专业培训和能力建设很重要。商业银行应该建立更加专业的人力资源管理体系，从招聘、培训、考核等方面，配置与零售业务需求相匹配的人力资源体系。同时相对于大型客户的规模经济和关系营销所带来的低劳动强度，零售业务需要付出更加艰辛的劳动，因此培育专业至上、勤勉吃苦的风险和组织文化也至关重要。能否建立和培养一直能够扎实服务普惠群体并且具备足够专业能力的人员队伍，是金融机构供给侧改革的重中之重。
作者：
徐晓娜 中央财经大学绿色金融国际研究院高级研究员
